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Les étapes pour obtenir un crédit immobilier

Vous souhaitez acheter un bien immobilier et vous devez demander un crédit ? Ce passage quasiment obligatoire par la banque n'est pas très clair pour vous ? Voici les étapes à suivre pour demander son crédit immobilier à la banque.

Calculer son budget

Tout d'abord, avant de réaliser votre emprunt, il vous faut calculer votre budget et votre capacité d'emprunt.

Pour cela, vous devez calculer: le taux d'endettement, les conditions d'emprunt et votre apport personnel.

Le taux d'endettement : Celui-ci est calculé systématiquement pour estimer votre capacité d'emprunt (montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre endettement). Il doit être inférieur au seuil de recommandation de 33% (établi par la législation Française) pour éviter de compromettre votre situation financière.

Il est très simple de le calculer. Vous devez diviser le montant de votre mensualité du prêt immobilier par le montant de vos revenus (tout le ménage compris) puis multiplier le total par 100.

Exemple:

- Mensualité de votre prêt immobilier : 865 €

- Revenus de votre foyer : 2 860 €

- Votre taux d'endettement : (865 € / 2 860 €) X 100 = 30,24%


Les conditions d'emprunt : La somme dont vous pourrez bénéficier dépend des conditions d'emprunt. Celles-ci sont liées au taux d'intérêt que vous choisissez et à la durée de votre crédit. En général, les crédits immobiliers sont souscrits pour une durée comprise entre 15 et 25 ans.

L'apport personnel : Pour définir au mieux votre budget, il vous faut également prendre en compte et estimer votre apport personnel. Votre apport personnel sont vos économies. C'est à dire, la somme que vous pouvez ajouter à votre budget d'achat.

Exemple:

- Prix d'achat du bien : 375 000 €

- Votre apport personnel : 45 000 €

- Pourcentage de votre apport personnel : (45 000 € / 375 000 €) X 100 = 12%

Attention ! Vous ne devez pas oublier de prendre en compte dans vos calculs les frais d'acquisition qui représentent entre 2 et 8% du prix de votre futur bien. C'est pourquoi, les banques exigent que votre apport personnel soit au minimum de 10% du prix du bien.


Signer le compromis de vente

Après avoir calculé votre budget, établi vos recherches et trouvé votre futur bien, vous pouvez signer le compromis de vente. Cette signature marque le début officiel de votre projet.

Le compromis de vente stipule des clauses et des conditions suspensives. Celles-ci vous permettent d'annuler le compromis si vous n'obtenez pas votre crédit. La vente est alors annulée.


Comparer les offres de crédit immobilier chez différentes banques

Une fois votre budget défini et votre compromis de vente signé, vous pouvez comparer les différentes banques chez qui vous souhaitez souscrire votre crédit immobilier. Plus votre apport personnel et vos revenus seront importants, plus vous pourrez bénéficier d'un taux avantageux.

Lors de votre recherche, vous pouvez vous tourner vers votre propre banque ou rechercher de meilleurs conditions de financement dans d'autres établissements (autres banques, courtier en crédit immobilier, etc.)

Préparer son dossier et son RDV à la banque

Vous avez choisi votre banque avec laquelle vous souhaitez obtenir votre crédit immobilier. Il vous faut désormais préparer et monter votre dossier. Celui-ci doit être le plus complet et propre possible (pas de dettes non remboursées, découverts, etc.)

Pour constituer votre dossier, il vous faudra fournir des pièces justificatives.

Lors de votre rendez-vous, la banque aura besoin de votre compromis de vente pour établir l'offre de prêt (car il en existe de multiples). De plus, la condition suspensive mentionnée est en général de 45 jours (délais de rétractation). 

Vous aborderez ensuite, le type de prêt, le taux d'intérêt (à négocier si possible), la durée de remboursement, le montant des mensualités, l'assurance, la garantie du crédit,.... 

Suite à cela, votre dossier sera évalué dans l'objectif de valider ou non votre obtention de crédit (certains établissements ont des barèmes et critères différents, c'est pourquoi une banque peut vous accorder votre prêt quand une autre vous le refuse). 

À noter : C’est lors de ce rendez-vous à la banque que vous pouvez étudier les conditions pour certaines aides (exemple : le prêt à taux zéro). 

Obtenir un accord de principe de la banque

A la suite de votre rendez-vous avec la banque, vous devrez patienter entre 10 à 25 jours avant d'obtenir une réponse à votre demande. Dans un premier cas (le meilleur), la banque vous accorde son accord de principe (vous obtenez votre financement et devriez pouvoir concrétiser votre achat).

Dans un second cas, la banque peut vous accorder son accord de principe mais avec des réserves. Celle-ci peut encore le réfuter si les réserves ne sont pas acquittées dans les temps.

Troisième cas, l'offre peut être déclinée après l'accord de principe si l'achat n'a pas été réalisé durant les 4 mois qui suivent.


Signer l'offre de prêt

Voici qu'arrive la signature de votre offre de prêt. Vous pouvez respirer, vous êtes finançables. Cette offre vous est envoyée par courrier recommandé. Vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours. Vous devez renvoyer cette offre qu'à partir du onzième jours suivant la réception.

Faites attention à ne pas dépasser la date d'expiration de l'offre de prêt.

Signer l'acte authentique et débloquer les fonds du crédit immobilier

Vous avez signé votre offre de prêt, vous êtes financés par votre banque pour votre achat immobilier.

Le grand jours arrive, vous vous rendez chez le notaire pour la signature de l'acte authentique de vente. Le notaire procédera à la lecture de l'acte devant vous. Vous devez signaler si vous rencontrez une erreur lors de cette lecture. Suite à cela, vous pouvez signer l'acte officiel devant le notaire. Vous êtes après cela propriétaire !


À noter : Le notaire procède, avant le rendez-vous pour la signature de l'acte authentique, à une demande de déblocage de fonds auprès de votre banque en mentionnant la date de signature de l'acte notarié, ainsi que le montant. Cela permet que l'argent soit disponible lors de la signature. Attention, pour une vente en VEFA (Vente en Etat Futur d'Achèvement) le déblocage des fonds est progressif. Il se fait un fonction de l'avancé des travaux de construction et est établi par un échéancier.

De plus, n'oubliez pas que vous bénéficiez de plusieurs garanties!


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La législation changeant constamment, les informations contenues sur le site www.sphere-immo.com sont données à titre purement informatif et ne peuvent donc être considérées comme des documents faisant juridiquement foi.

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