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 Prêt immobilier : tout ce qu'il faut connaître sur les courtiers en crédit

Vous avez décidé d’acquérir un bien immobilier neuf ou ancien, maintenant, deux solutions s’offrent à vous pour le paiement : régler la somme directement si vous possédez un apport personnel assez conséquent, ou bien effectuer un crédit auprès d’une banque. Mais la plupart des acquéreurs ont besoin d’un prêt immobilier pour acheter un appartement ou une maison. Pour trouver le meilleur taux, il faut se rendre dans beaucoup de banques et cela implique un parcours long et compliqué. La solution est de faire appel à un courtier qui vous soulagera dans votre démarche. En 2015, 40 % des crédits immobiliers ont été négociés et accordés grâce à l’intervention des courtiers et ce taux ne cesse d’augmenter.

Comment fonctionne un courtier en crédit immobilier ?

Qu’est-ce qu’un courtier ?

Le courtier est un intermédiaire spécialiste des crédits, chargé par un emprunteur, d’obtenir les meilleures conditions auprès des établissements bancaires partenaires. Depuis les années 2000, la profession s’est fortement développée. Si vous souhaitez passer par un expert, faites appel à un courtier spécialisé en crédit immobilier qui vous aidera à trouver le taux le plus bas pour votre prêt immobilier. Pour exercer, le courtier en prêt immobilier doit obligatoirement être enregistré au fichier de l’Orias et détenir le statut d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP).  

 Comment procède-t-il ?

Il doit, dans un premier temps, élaborer des accords commerciaux avec des banques. La rémunération du courtier par les banques est justifiée par le fait que ce dernier apporte des clients qui ne seraient pas venus sans son intervention. Grâce à un mandat signé par l’emprunteur précisant la mission du courtier, sa rémunération et ses liens avec l’établissement financier partenaire. Les banques lui fournissent des barèmes de taux applicables en fonction de la durée du crédit et du profil du client (niveau de revenus, taux d'endettement...). Lors du montage du dossier, le courtier utilise ces grilles et selon le « scoring » du demandeur, l'offre sera plus ou moins attractive. Le courtier peut aussi négocier directement le taux, les frais de dossier ou l'indemnité de remboursement anticipée auprès d'une banque dont il connaît la politique commerciale du moment. Il revient plus tard vers l'emprunteur en lui présentant une ou plusieurs offres détaillées. Dans les deux cas, on estime que le recours à un courtier permet à un acquéreur de gagner entre 0,40 et 0,50% par rapport à ce que leur proposerait leur banque, comme Lawtaux qui propose une différence de 0,44% pour un crédit sur 20 ans. Attention à ne pas sous-estimer une simple négociation de 0,1% car un taux d’intérêt négocié à 1,9% au lieu de 2% pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, c’est déjà 2 500 € de gagné !  

Quel est l’intérêt de passer par un courtier en prêt ?

 Profitez de nombreux avantages

Le principal avantage est d’obtenir un taux inférieur ou une offre plus intéressante à ce qui pourrait être consenti à un emprunteur seul face à son banquier. L’avantage des courtiers pour les banques, est notamment d’obtenir des flux plus ou moins importants de nouvelles affaires en fonction du taux proposé. 

Deuxièmement, grâce à un courtier, l’emprunteur bénéficie d’une compétence technique qui l’accompagne et le conseille sur des prêts aidés ou des situations particulières qui demandent une compétence pointue. D’ailleurs, ces intermédiaires doivent disposer de compétences professionnelles avérées. 

Faute de temps ou de connaissance du marché des prêts, un courtier saura également soulager le client dans la tâche contraignante du démarchage des banques. 

De plus, il ne faut pas hésiter à aller voir plusieurs courtiers pour déposer son dossier car en effet, tous ne traitent pas systématiquement avec les mêmes banques et n’ont pas les mêmes bases de négociations avec elles. Les banques ont, il faut le savoir, la possibilité de choisir avec quels courtiers elles veulent travailler, ce qui vous permet d’augmenter vos chances de trouver un taux avantageux. Enfin, il faut faire attention à votre taux d’endettement.  

 Le coût du courtage

Le dernier avantage est le coût du courtage. Sachez qu’il ne vous coutera presque rien. Le plus souvent, ce sont les banques qui font payer des frais de dossier lors de la souscription d’un prêt immobilier. En moyenne c’est 1% du montant emprunté. Si vous passez par un courtier vous aurez aussi des frais de courtage à régler. Parfois ils peuvent se substituer aux frais de dossier de la banque. Il n’y a pas de règle générique mais il existe plusieurs alternatives :

Frais facturés par la banque
Frais facturés par le courtier
Situation
Oui
Non
Le client paie seulement les frais bancaires. Le courtier est uniquement commissionné par la banque. C'est généralement la configuration des courtiers en ligne.
Non
Oui
Le client paie uniquement des frais de courtage. Le courtier a négocié la suppression des frais bancaires. Il est rémunéré par le client et touche généralement une commission de la banque.
Oui
Oui
Le client paie les frais bancaires et les frais de courtage. Le courtier est rémunéré par le client et par la banque.
Non
Non

Le client ne paie aucun frais de dossier ou de courtage. Le courtier est rémunéré par la banque.

  

Le courtier percevra toujours une rémunération de la part de la banque, le plus souvent de 1% du montant de l’emprunt. La contrepartie est qu’en utilisant les services d'un courtier, vous obtiendrez une offre dans une banque qui exigera le plus souvent une domiciliation de vos revenus sur un compte courant chez elle. 

Alors, pour votre projet de crédit immobilier, vaut-il vraiment la peine de faire appel à un courtier ? Non si vous préférez vous occuper seul des démarches de négociation auprès des banques et d’avoir de nombreux dossiers à remplir, pour au final obtenir un taux dans la moyenne du marché. Évidemment, si vous souhaitez déléguer les tâches ennuyeuses et chronophages à effectuer, le courtier sera la meilleure solution pour vous car même avec des frais de dossier à payer, vous bénéficierez de son expertise du marché pour obtenir le meilleur taux possible, et même vous rapporter de l’argent. Sachez que Sphère Immo peut vous conseiller sur les professionnels en prêt si vous le souhaitez. 

La législation changeant constamment, les informations contenues sur le site www.sphere-immo.com sont données à titre purement informatif et ne peuvent donc être considérés comme des documents faisant juridiquement foi.

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